Tout sur la banque

Tous les jours, vous accomplissez des actes qui vous lient à votre banque ; lorsque vous réglez un achat avec votre carte bancaire, quand vous retirez de l’argent liquide ou que vous recevez votre salaire… Vous vous adressez aussi à votre banque quand vous sollicitez un crédit. Une ou plusieurs banques interviennent dans chaque transaction boursière, quand une entreprise s’introduit en bourse, quand vous achetez ou vendez une part d’OPCVM. Et pourtant vous ne savez pas très bien, ni comment les banques font tout ce qu’elles font (Comment se calcule le taux d’intérêt qui vous est proposé ? Comment l’argent que vous déposez à la banque finance-t-il les entreprises ? Comment les banques peuvent-elles garantir un rendement sur certains produits et pas sur d’autres) ni l’étendue de ce qu’elles font.
Depuis quelques années, les banques font beaucoup parler d’elles. Les premiers signes de la crise actuelle sont nés dans le milieu bancaire et financier, quand il est apparu au cours de l’été 2007 que certains établissements se trouvaient empêchés provisoirement de rembourser des épargnants, puis au 1er trimestre 2008 avec le sauvetage in extremis de Bear Stearns, et en septembre 2008 avec la faillite retentissante de Lehman Brothers. Ensuite, les Etats du monde entier ont décidé qu’il fallait sauver les banques, sans quoi l’économie allait s’effondrer. Mais pourquoi donc fallait-il sauver les banques ? Qu’ont elles de si spécifique qu’il faille absolument les tirer d’affaire et que l’Etat doive leur prêter de l’argent ? Pourquoi est-ce parfois si difficile quand on est un particulier ou une PME d’obtenir un crédit ? Est-il logique de reprocher aux banques ne pas assez prêter et de parfois prêter trop hâtivement ? Pourquoi les banques versent elles des bonus à leurs traders en pleine crise ? Les banques françaises s’en sortent-elles mieux que les autres ?
A toutes ces questions, et à bien d’autres, il nous a semblé utile de répondre, le plus simplement possible. Et d’y répondre en 5 temps.
Comment ça marche une banque ? Derrière les guichets des banques, se cache le mystère de la transformation de dépôts à court terme en crédits à long terme et de la création monétaire, que nous essaierons d’éclaircir. De même que nous lèverons en partie le voile sur le rôle des banques dans ce qu’on appelle le financement de marché et sur la formation des prix du crédit et des services bancaires.
A quoi ça sert une banque ? La banque remplit une multitude de fonctions, depuis la gestion des moyens de paiement, jusqu’à la création de produits très complexes dont la sophistication et la prolifération sont aujourd’hui en partie remises en cause.
Une fiche d’identité du secteur bancaire permettra de situer les banques françaises dans le reste de l’économie, d’en apprécier le poids dans le monde et de donner les clés pour réfléchir à une question sans réponse simple : y a-t-il un modèle bancaire qui marche mieux que les autres ?
Pourquoi et comment les banques sont-elles contrôlées ? Vous trouverez dans cette partie les clés pour répondre à cette question. La banque n’est pas une entreprise comme les autres, et c’est ce qui justifie qu’elle soit à la fois très régulée par les pouvoirs publics et très contrôlée en interne.
Les banques et la crise Façon de boucler notre réflexion, et de revenir sur le sujet par lequel nous avons commencé. Quelle est la part de responsabilité des banques dans la crise et quelles conclusions en tirer ?